Страхование вкладов в банках: что гарантирует ФГВФЛ и в какую сумму

Когда банк забирают под временную администрацию, вкладчики обычно узнают систему гарантирования вкладов именно в этот момент - и это уже поздно для планирования. Рассказываем, как работает Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГОФО), на какую сумму можно рассчитывать и какие вклады он не покрывает вообще.

Что такое ФГВФЛ и как он работает

ФГВФЛ - государственное учреждение, которое выплачивает компенсацию вкладчикам, если банк сочли неплатежеспособным и ввели в нем временную администрацию или начали ликвидацию. Все банки, работающие с физическими лицами, обязаны быть участниками системы гарантирования – проверить конкретный банк можно в разделе банков на сайте, где собрана основная информация об игроках рынка

Механика проста: деньги на выплату вкладчикам берутся не из госбюджета, а из фонда, который банки сами формируют регулярными взносами. Поэтому гарантирование вкладов не зависит от того, есть ли у государства свободные средства в конкретный момент – это отдельная страховая система.

Сколько гарантирует государство во время войны

С начала полномасштабного вторжения действует особый режим: вклады физических лиц гарантируются в полном объеме без ограничения суммой. Это касается и гривневых, и валютных счетов – главное, чтобы вклад соответствовал условиям гарантирования (был открыт легально, на физическое лицо, без специальных оговорок, выводящих его из-под защиты).

После завершения или отмены военного положения предусмотрен постепенный переход к привычному лимиту - государство возвращается в фиксированную гарантированную сумму не сразу, а по переходному графику, который устанавливает законодательство. Точный размер лимита на момент перехода следует проверять на официальных ресурсах ФГВФЛ ближе к соответствующей дате, поскольку это законодательно урегулированная цифра, которая может уточняться.

Какие вклады не подпадают под гарантию

Полное покрытие во время войны – это хорошее послабление, но не универсальное. Под гарантию не подпадают:

• Вклады физических лиц-предпринимателей, связанные с их предпринимательской деятельностью
• Средства на счетах связанных с банком лиц - руководителей, владельцев существенного участия, членов наблюдательного совета
• Вклады, оформленные на условиях, предусматривающих отказ от гарантирования (например, некоторые инвестиционные продукты под видом депозита)
• Средства на счетах, по которым есть судебные решения о признании операций недействительными или признаки отмывания средств
• Электронные деньги и средства на карточках, юридически не являющихся вкладом в классическом понимании

Если не уверены, ваш продукт - это вклад в классическом смысле или что-то с инвестиционной составляющей, лучше прямо спросить у банка письменное подтверждение, что гарантирование распространяется на этот счет.

Валютные вклады: в чем нюанс

Отдельная история – вклады в долларах или евро. Гарантирование распространяется на них так же, как на гривневые, но есть деталь, часто шокирующая вкладчиков: выплату компенсации осуществляют в гривне по курсу НБУ на день признания банка неплатежеспособным, а не на день фактической выплаты. Если курс за это время значительно изменится, разницу никто не компенсирует.

Это еще один аргумент следить за динамикой курса и не держать весь валютный резерв в одном банке – актуальный курс валют на сайте и страница сравнение курсов в банках помогают созидать, как официальный курс НБУ отличается от наличного рынка в определенный момент.

На что смотреть, выбирая банк для вклада

Гарантирование вкладов – это страховка на случай проблем, а не причина вообще не думать о надежности банка. Несколько практических ориентиров:

• Проверяйте, входит ли банк в перечень системно важных или хотя бы стабильно работает без новостей о докапитализации или санациях
• Обращайте внимание на изменения в руководстве и набсовете – это не всегда тревожный сигнал. Например, когда наблюдательный совет Смысл банка возглавил экспредседатель Приватбанка Беш, это скорее история об усилении менеджмента, чем о проблемах банка
• Не гонитесь по высокой ставке по депозиту без объяснений - аномально высокая ставка часто сигнализирует о том, что банку остро нужна ликвидность
• Распределяйте крупную сумму между несколькими банками, если после завершения военного положения ожидаете возврат лимитированного гарантирования

Что делать, если банк сочли неплатежеспособным

Если это произошло с вашим банком, порядок действий таков:

1. Дождитесь официального объявления ФГВФЛ о начале выплат – обычно это происходит в течение нескольких рабочих дней после введения временной администрации
2. Проверьте на сайте фонда список банков-агентов, через которые осуществляется выплата – именно там, а не в проблемном банке, вы получите средства
3. Обратитесь с паспортом и идентификационным кодом в определенный банк-агент
4. Если сумма вклада превышает гарантированный лимит (в обычном, не военном режиме), остаток становится требованием к ликвидационной массе банка – возврат таких средств не гарантирован и может длиться годами

Сравнение: что гарантируется, а что нет

Часто задаваемые вопросы

Нужно ли что-нибудь делать, чтобы вклад подпадал под гарантирование?

Нет, если банк является участником системы гарантирования (а это обязательно для всех работающих с физическими лицами), ваш обычный вклад или текущий счет автоматически под защитой. Дополнительных заявлений или оплат с вашей стороны не требуется – взносы в фонд платит сам банк.

Что будет с гарантией после завершения военного положения?

Предусмотрен постепенный переход от полного покрытия к фиксированному лимитированному размеру гарантии, как это было до 2022 года. График и конкретные суммы перехода устанавливает законодательство, и ближе к моменту завершения военного положения следует уточнять актуальные цифры на официальных ресурсах фонда, а не ориентироваться на цифры, актуальные несколько лет назад.

Можно ли потерять гарантию, если держать вклад в валюте, а не в гривне?

Сам факт валютного вклада не лишает гарантирования – оно действует и для долларовых, и для вкладов в евро. Потеря части стоимости возможна через другой механизм: выплату производят в гривне по курсу НБУ на день признания банка неплатежеспособным, так что если курс к моменту фактической выплаты изменится, эту разницу фонд не покрывает.