Укажите сумму, ставку и срок - калькулятор мгновенно покажет ежемесячный платёж, переплату по процентам, реальную ставку с комиссиями и полный график платежей. Можно сразу рассчитать эффект досрочного погашения.
Расчёт приблизительный и не является предложением кредитования. Реальные условия (ставка, комиссии, страхование) зависят от банка и вашего кредитного профиля - проверяйте точные цифры в договоре перед подписанием.
Как считается кредитный платёж
Банки рассчитывают ежемесячный платёж по кредиту по одной из двух схем. Аннуитет означает одинаковый платёж каждый месяц на протяжении всего срока: P × i / (1 − (1 + i)^−n), где P - сумма кредита, i - месячная ставка (годовая ставка / 12 / 100), n - количество месяцев. Сначала в платеже преобладают проценты, со временем доля тела кредита растёт, но сумма платежа не меняется.
Классическая (дифференцированная) схема делит тело кредита на равные части (P / n в месяц), а проценты каждый месяц считаются только на остаток долга. Из-за этого первый платёж самый высокий, а каждый следующий - немного меньше, так как остаток долга и, соответственно, начисленные на него проценты уменьшаются быстрее, чем при аннуитете.
Кроме процентов, банки часто берут комиссии: единоразовую за выдачу кредита (в % от суммы или фиксированную) и ежемесячную за обслуживание счёта. Вместе с номинальной ставкой они формируют реальную (эффективную) ставку - именно её стоит сравнивать между предложениями разных банков, а не только «проценты годовых» из рекламы.
Контрольный пример: кредит 100 000 грн на 12 месяцев под 24% годовых, аннуитет. Месячная ставка i = 24 / 12 / 100 = 0,02. Платёж = 100 000 × 0,02 / (1 − 1,02⁻¹²) ≈ 9455,96 грн каждый месяц на протяжении всех 12 месяцев.
Общая сумма выплат по этому кредиту - 12 × 9455,96 ≈ 113 471,52 грн, из которых 100 000 грн - тело кредита, а 13 471,52 грн - переплата по процентам (без учёта каких-либо комиссий).
Если тот же кредит оформить по классической схеме, первый платёж будет выше - 100 000 / 12 + 100 000 × 0,02 = 8333,33 + 2000 = 10 333,33 грн, а последний, напротив, ниже аннуитетного платежа. Общая переплата по процентам при классической схеме будет немного меньше, чем при аннуитете, при тех же ставке и сроке.
Всё о расчёте кредитного платежа
Кредитный калькулятор помогает заранее понять, сколько реально будет стоить заём: не только ежемесячный платёж, но и полную переплату, влияние комиссий и то, сколько можно сэкономить, если гасить кредит быстрее графика.
Как комиссии влияют на реальную стоимость кредита
Реклама кредита обычно показывает номинальную ставку - только проценты по договору. Но если добавить единоразовую комиссию за выдачу (например, 2% от суммы) и ежемесячную комиссию за обслуживание, реальная стоимость денег для заёмщика растёт. Калькулятор учитывает оба типа комиссий (в процентах или фиксированной суммой) и показывает ориентировочную эффективную ставку - именно по ней корректно сравнивать предложения разных банков.
Досрочное погашение: сократить срок или уменьшить платёж
Если появилась возможность заплатить больше графика, есть два варианта. Первый - сократить срок кредита, оставив размер ежемесячного платежа неизменным: кредит будет полностью выплачен раньше, и общая переплата по процентам уменьшится больше всего. Второй - уменьшить сам ежемесячный платёж, оставив срок неизменным: это полезно, если нужно облегчить текущую нагрузку на бюджет, а не максимизировать экономию.
Калькулятор поддерживает оба способа досрочного погашения - как ежемесячную фиксированную доплату, так и единоразовый взнос в конкретном месяце - и сразу показывает, сколько денег на процентах удастся сэкономить.
Почему классическая схема дешевле аннуитета при одинаковой ставке
В обеих схемах проценты начисляются на остаток долга по одинаковой формуле (остаток × месячная ставка). Разница в том, как быстро этот остаток уменьшается. При классической схеме тело уменьшается равными частями с первого месяца, поэтому остаток в среднем за весь срок меньше, чем при аннуитете, где большая часть тела выплачивается только во второй половине срока. Меньший средний остаток означает меньше начисленных процентов в итоге.
RU