Страхування вкладів у банках: що гарантує ФГВФО і до якої суми

Коли банк забирають під тимчасову адміністрацію, вкладники зазвичай дізнаються про систему гарантування вкладів саме в цей момент - і це вже пізно для планування. Розповідаємо, як працює Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО), на яку суму можна розраховувати і які вклади він не покриває взагалі.

Що таке ФГВФО і як він працює

ФГВФО - державна установа, яка виплачує компенсацію вкладникам, якщо банк визнали неплатоспроможним і запровадили в ньому тимчасову адміністрацію чи почали ліквідацію. Усі банки, що працюють з фізичними особами, зобов'язані бути учасниками системи гарантування - перевірити конкретний банк можна в розділі банків на сайті, де зібрана основна інформація про гравців ринку.

Механіка проста: гроші на виплату вкладникам беруться не з держбюджету, а з фонду, який банки самі формують регулярними внесками. Тому гарантування вкладів не залежить від того, чи є в держави вільні кошти в конкретний момент - це окрема страхова система.

Скільки гарантує держава під час війни

З початку повномасштабного вторгнення діє особливий режим: вклади фізичних осіб гарантуються в повному обсязі, без обмеження сумою. Це стосується і гривневих, і валютних рахунків - головне, щоб вклад відповідав умовам гарантування (був відкритий легально, на фізичну особу, без спеціальних застережень, які виводять його з-під захисту).

Після завершення чи скасування воєнного стану передбачено поступовий перехід до звичного ліміту - держава повертається до фіксованої гарантованої суми не одразу, а за перехідним графіком, який встановлює законодавство. Точний розмір ліміту на момент переходу варто перевіряти на офіційних ресурсах ФГВФО ближче до відповідної дати, бо це законодавчо врегульована цифра, яка може уточнюватися.

Які вклади не підпадають під гарантію

Повне покриття під час війни - це гарне послаблення, але не універсальне. Під гарантування не підпадають:

• Вклади фізичних осіб-підприємців, пов'язані з їхньою підприємницькою діяльністю
• Кошти на рахунках пов'язаних з банком осіб - керівників, власників істотної участі, членів наглядової ради
• Вклади, оформлені на умовах, що передбачають відмову від гарантування (наприклад, деякі інвестиційні продукти під виглядом депозиту)
• Кошти на рахунках, за якими є судові рішення про визнання операцій недійсними чи ознаки відмивання коштів
• Електронні гроші та кошти на картках, які юридично не є вкладом у класичному розумінні

Якщо не впевнені, чи ваш продукт - це вклад у класичному сенсі чи щось з інвестиційною складовою, краще прямо запитати в банку письмове підтвердження, що гарантування поширюється на цей рахунок.

Валютні вклади: у чому нюанс

Окрема історія - вклади в доларах чи євро. Гарантування поширюється на них так само, як на гривневі, але є деталь, яка часто шокує вкладників: виплату компенсації здійснюють у гривні за курсом НБУ на день визнання банку неплатоспроможним, а не на день фактичної виплати. Якщо курс за цей час відчутно зміниться, різницю ніхто не компенсує.

Це ще один аргумент стежити за динамікою курсу і не тримати весь валютний резерв в одному банку - актуальний курс валют на сайті і сторінка порівняння курсів у банках допомагають бачити, наскільки офіційний курс НБУ відрізняється від готівкового ринку в конкретний момент.

На що дивитися, обираючи банк для вкладу

Гарантування вкладів - це страховка на випадок проблем, а не причина взагалі не думати про надійність банку. Кілька практичних орієнтирів:

• Перевіряйте, чи банк входить до переліку системно важливих або хоча б стабільно працює без новин про докапіталізацію чи санації
• Звертайте увагу на зміни в керівництві та наглядовій раді - це не завжди тривожний сигнал. Наприклад, коли наглядову раду Сенс банку очолив ексголова Приватбанку Бьош, це радше історія про посилення менеджменту, ніж про проблеми банку
• Не женіться за найвищою ставкою по депозиту без пояснень - аномально висока ставка часто сигналізує про те, що банку гостро потрібна ліквідність
• Розподіляйте велику суму між кількома банками, якщо після завершення воєнного стану очікуєте повернення лімітованого гарантування

Що робити, якщо банк визнали неплатоспроможним

Якщо це сталося з вашим банком, порядок дій такий:

1. Дочекайтеся офіційного оголошення ФГВФО про початок виплат - зазвичай це відбувається протягом кількох робочих днів після запровадження тимчасової адміністрації
2. Перевірте на сайті фонду список банків-агентів, через які здійснюється виплата - саме там, а не в проблемному банку, ви отримаєте кошти
3. Зверніться з паспортом та ідентифікаційним кодом до визначеного банку-агента
4. Якщо сума вкладу перевищує гарантований ліміт (у звичайному, не воєнному режимі), залишок стає вимогою до ліквідаційної маси банку - повернення таких коштів не гарантоване і може тривати роками

Порівняння: що гарантується, а що ні

Поширені питання

Чи потрібно щось робити, щоб вклад підпадав під гарантування?

Ні, якщо банк є учасником системи гарантування (а це обов'язково для всіх, хто працює з фізичними особами), ваш звичайний вклад чи поточний рахунок автоматично під захистом. Додаткових заяв чи оплат з вашого боку не потрібно - внески до фонду сплачує сам банк.

Що буде з гарантуванням після завершення воєнного стану?

Передбачений поступовий перехід від повного покриття до фіксованого лімітованого розміру гарантії, як це було до 2022 року. Графік і конкретні суми переходу встановлює законодавство, і ближче до моменту завершення воєнного стану варто уточнювати актуальні цифри на офіційних ресурсах фонду, а не орієнтуватися на цифри, які були актуальні кілька років тому.

Чи можна втратити гарантування, якщо тримати вклад у валюті, а не в гривні?

Сам факт валютного вкладу не позбавляє гарантування - воно діє і для доларових, і для вкладів у євро. Втрата частини вартості можлива через інший механізм: виплату роблять у гривні за курсом НБУ на день визнання банку неплатоспроможним, тож якщо курс до моменту фактичної виплати зміниться, цю різницю фонд не покриває.