Вкажіть суму, ставку і строк - калькулятор миттєво покаже щомісячний платіж, переплату за відсотками, реальну ставку з комісіями і повний графік платежів. Можна одразу порахувати ефект дострокового погашення.
Розрахунок орієнтовний і не є пропозицією кредитування. Реальні умови (ставка, комісії, страхування) залежать від банку і вашого кредитного профілю - перевіряйте точні цифри в договорі перед підписанням.
Як рахується кредитний платіж
Банки розраховують щомісячний платіж за кредитом за однією з двох схем. Ануїтет означає однаковий платіж щомісяця протягом усього строку: P × i / (1 − (1 + i)^−n), де P - сума кредиту, i - місячна ставка (річна ставка / 12 / 100), n - кількість місяців. Спочатку в платежі переважають відсотки, з часом частка тіла кредиту зростає, але сума платежу не змінюється.
Класична (диференційована) схема ділить тіло кредиту на рівні частини (P / n на місяць), а відсотки щомісяця рахуються лише на залишок боргу. Через це перший платіж найвищий, а кожен наступний - трохи менший, бо залишок боргу і, відповідно, нараховані на нього відсотки, зменшуються швидше, ніж при ануїтеті.
Крім відсотків, банки часто беруть комісії: одноразову за видачу кредиту (у % від суми або фіксовану) і щомісячну за обслуговування рахунку. Разом з номінальною ставкою вони формують реальну (ефективну) ставку - саме її варто порівнювати між пропозиціями різних банків, а не лише «відсотки річних» з реклами.
Контрольний приклад: кредит 100 000 грн на 12 місяців під 24% річних, ануїтет. Місячна ставка i = 24 / 12 / 100 = 0,02. Платіж = 100 000 × 0,02 / (1 − 1,02⁻¹²) ≈ 9455,96 грн щомісяця протягом усіх 12 місяців.
Загальна сума виплат за цей кредит - 12 × 9455,96 ≈ 113 471,52 грн, з яких 100 000 грн - тіло кредиту, а 13 471,52 грн - переплата за відсотками (без урахування будь-яких комісій).
Якщо той самий кредит оформити за класичною схемою, перший платіж буде вищим - 100 000 / 12 + 100 000 × 0,02 = 8333,33 + 2000 = 10 333,33 грн, а останній, навпаки, нижчим за ануїтетний платіж. Загальна переплата за відсотками при класичній схемі буде трохи меншою, ніж при ануїтеті, за тих самих ставки і строку.
Усе про розрахунок кредитного платежу
Кредитний калькулятор допомагає заздалегідь зрозуміти, скільки реально коштуватиме позика: не лише щомісячний платіж, а й повну переплату, вплив комісій і те, скільки можна зекономити, якщо гасити кредит швидше за графік.
Як комісії впливають на реальну вартість кредиту
Реклама кредиту зазвичай показує номінальну ставку - саме відсотки за договором. Але якщо додати одноразову комісію за видачу (наприклад, 2% від суми) і щомісячну комісію за обслуговування, реальна вартість грошей для позичальника зростає. Калькулятор враховує обидва типи комісій (у відсотках або фіксованою сумою) і показує орієнтовну ефективну ставку - саме за нею коректно порівнювати пропозиції різних банків.
Дострокове погашення: скоротити строк чи зменшити платіж
Якщо з'явилася можливість заплатити більше за графік, є два варіанти. Перший - скоротити строк кредиту, залишивши розмір щомісячного платежу незмінним: кредит буде повністю виплачено раніше, і загальна переплата за відсотками зменшиться найбільше. Другий - зменшити сам щомісячний платіж, залишивши строк незмінним: це корисно, якщо потрібно полегшити поточне навантаження на бюджет, а не максимізувати економію.
Калькулятор підтримує обидва способи дострокового погашення - як щомісячну фіксовану допдоплату, так і одноразовий внесок у конкретному місяці - і одразу показує, скільки грошей на відсотках вдасться зекономити.
Чому класична схема дешевша за ануїтет при однаковій ставці
В обох схемах відсотки нараховуються на залишок боргу за однаковою формулою (залишок × місячна ставка). Різниця в тому, як швидко цей залишок зменшується. При класичній схемі тіло зменшується рівними частками з першого місяця, тож залишок у середньому за весь строк менший, ніж при ануїтеті, де велика частина тіла виплачується лише в другій половині строку. Менший середній залишок означає менше нарахованих відсотків загалом.
UA