Кредитна історія в Україні: де перевірити і як виправити помилки

Коли банк відмовляє у кредитній картці чи пропонує ставку вищу, ніж у рекламі, причина часто не в доходах, а в кредитній історії. Розповідаємо, хто і де її зберігає, як подивитись власний звіт без походу в банк і що робити, якщо там застрягла чужа помилка чи давно закрите прострочення.

Що таке кредитна історія і навіщо вона потрібна

Кредитна історія - це база даних про всі ваші кредити, кредитні картки, лімити та мікропозики: коли відкрили, скільки платили щомісяця, чи були прострочення і на скільки днів. Банки й мікрофінансові компанії не ведуть цю базу самостійно - вони передають дані до спеціалізованих бюро кредитних історій, а потім запитують звідти звіт, коли хтось подає заявку на новий кредит. Чим чистіша історія, тим простіше отримати схвалення і тим нижчу ставку зазвичай пропонують.

Де зберігається кредитна історія українців

В Україні працює кілька бюро кредитних історій, і дані про одну людину можуть одночасно лежати в різних базах, бо банки обирають, з яким бюро співпрацювати:

• Українське бюро кредитних історій (УБКІ) - найбільше за кількістю записів, з ним працює більшість великих банків.
• Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ) - теж отримує дані від банків і фінансових компаній.
• Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ) - менше за охопленням, але також видає звіти фізичним особам.

Тому, якщо потрібна повна картина, іноді варто запитати звіт одразу в кількох бюро - особливо якщо ви брали мікрокредити в різних онлайн-сервісах, адже вони не завжди звітують в одне й те саме бюро.

Як перевірити свою кредитну історію

Через бюро кредитних історій

Найточніший спосіб - зайти на сайт УБКІ, ПВБКІ чи МБКІ, пройти ідентифікацію (зазвичай через Дію, BankID або паспортні дані) і замовити звіт. Один-два безкоштовні запити на рік закон гарантує кожному громадянину, подальші - платні, але сума невелика, в межах кількох десятків гривень.

Через банк або мобільний застосунок

Деякі банки показують клієнтам спрощений кредитний рейтинг прямо в застосунку - наприклад, у ПриватБанку це можна знайти в розділі кредитних продуктів у Приват24. Це не повний звіт бюро, але швидкий орієнтир, варто чи ні подавати заявку на нову кредитну картку чи кредит готівкою.

Що впливає на кредитний рейтинг

• Своєчасність платежів - кожне прострочення, навіть на кілька днів, фіксується і псує історію на місяці вперед.
• Кількість активних кредитів і мікропозик одночасно - забагато відкритих лімітів знижує довіру скорингової моделі.
• Частота запитів на нові кредити - якщо за місяць подати десять заявок у різні мікрофінансові компанії, це виглядає як сигнал фінансових проблем.
• Загальне кредитне навантаження відносно доходу - банк порівнює суму щомісячних платежів із задекларованим доходом.
• Історія закритих кредитів - вчасно й повністю погашений кредит у минулому працює на плюс навіть через кілька років.

Порівняння способів перевірки кредитної історії

Як виправити помилку в кредитній історії

Помилки трапляються частіше, ніж здається: банк забув закрити кредит у системі після повного погашення, мікрофінансова компанія передала неправильну суму прострочення, або в базі плутають людей з однаковими прізвищем та по батькові. Алгоритм дій такий:

• Замовити звіт у бюро, де знайшли проблему, і зафіксувати, який саме запис некоректний.
• Написати заяву про оскарження недостовірної інформації - форма є на сайті кожного бюро, часто можна подати онлайн.
• Бюро звертається до фінансової установи, яка передала дані, щоб підтвердити чи спростувати інформацію. За законом «Про організацію формування та обігу кредитних історій» на це передбачений визначений строк, на практиці розгляд займає від кількох днів до пари тижнів.
• Якщо установа визнає помилку, запис виправляють або видаляють; якщо наполягає на своєму - можна звертатися до Національного банку як регулятора фінансового ринку або до суду.

Чому варто стежити за своєю кредитною історією регулярно

Перевірка історії раз на рік - не формальність, а спосіб побачити себе так, як бачить банк перед видачею рішення. Це особливо важливо перед поданням заявки на пільговий кредит 5-7-9% чи іпотеку, де вимоги до позичальника суворіші, а також якщо плануєте оформити кредитну картку з великим лімітом. Чиста історія не гарантує схвалення, але погана майже гарантовано його ускладнює або піднімає запропоновану ставку. Перелік банків, де можна перевірити умови кредитування і порівняти пропозиції, зібраний у розділі банків на сайті.

Поширені питання

Чи псує рейтинг сам факт перевірки власної кредитної історії?

Ні. Запит на власний звіт у бюро кредитних історій - це так званий «м'який» запит, він не впливає на бал і не видно банкам як ознака активного пошуку кредитів. На рейтинг впливають лише запити, які подають самі банки чи мікрофінансові компанії під час розгляду вашої заявки.

Скільки часу зберігається інформація про прострочення?

Запис про прострочення не видаляють миттєво після погашення боргу - він залишається в історії ще певний час і поступово втрачає вагу для скорингу. Тому одне давнє й уже закрите прострочення зазвичай шкодить значно менше, ніж активна заборгованість чи кілька прострочень за останній рік.

Чи бачать мікрофінансові компанії ту саму історію, що й банки?

Не завжди повністю. Онлайн-сервіси мікрокредитування часто звітують лише в одне з бюро, тоді як великі банки можуть перевіряти одразу кілька баз. Тому людина з проблемною історією мікропозик іноді все ще отримує схвалення в банку, якщо саме це бюро не бачить повної картини - але розраховувати на це як на стратегію не варто, бо бюро поступово обмінюються даними між собою.